Доступність посилання

ТОП новини
22 Липень 2018, Київ 04:36

Красиве життя в борг: чи доступні українцям банківські кредити? Чому зростають кредитні ставки?


Гості Вечірньої Свободи: голова правління ЗАТ «Сбербанк России» Вячеслав Юткін; голова Асоціації банків Олександр Сугоняко; економіст Віктор Лисицький

Вячеслав Юткін у студії Радіо Свобода
(Скорочена версія. Повну версію «Вечірньої Свободи» слухайте в аудіозаписі)

Роман Скрипін: Ось уже кілька років поспіль легке та зручне кредитування допомагає пересічному українцеві почувати себе заможнішим. Ще б пак: прийшов до магазину, обрав товар і купуй. В кредит.

Високі відсотки за такі послуги потенційних покупців не відлякують. Навіть спостерігається споживацький бум в кредит.

Але в цього процесу є й зворотній бік. Сумнівна спроможність повертати кредити з огляду на відсутність сталості та непрозорість отримання своїх статків. Процентні ставки дедалі зростають, але охочих взяти кредит на житло, автомобіль або ж побутову техніку не меншає.

Отже, тема непроста. Насправді вона виглядає простою для всіх українців, які хочуть взяти кредит, але коли вони приходять у банк, бачать збільшені на поточний момент відсотки по кредиту.

Ось така є проста ситуація.

Я хотів би, щоб наші гості змалювали ситуацію на ринку. Взагалі, що відбувається? Як розуміти збільшення процентних ставок? Українці що, такі багаті люди, що вони мають платити набагато більше, ніж у Європі?

Віктор Лисицький: Я вкрай здивований цим коментарем. Як можна порівнювати, скажімо, умови в Європі і умови наші?

Роман Скрипін: Ну, ми ж прагнемо в Європу.

Віктор Лисицький: Дійсно, в ЄС інфляція значно нижча, ніж у нас. Відповідно, там і вищі кредитні ставки і таке інше.

Віктор Лисицький: В нас зростають кожний рік номінальні заробітки українців на десятки відсотків. В цьому році за 5 місяців у нас заробітки українців склали 168 мільярдів гривень, а торік за 5 місяців 117 мільярдів.
Але в нас зростають кожний рік номінальні заробітки українців на десятки відсотків. Я називаю числа тільки за 2 останніх роки. У цьому році за 5 місяців у нас заробітки українців склали 168 мільярдів гривень, а торік за 5 місяців 117 мільярдів гривень. Тобто, чистий приріст плюс 52 мільярди гривень, плюс 44%.

Інфляція з’їла значну частку цих доходів. Але все ж таки реальні заробітки українців виросли плюс 14%!

Скажіть, мені, будь ласка, де це в Європі або в США, або в інших розвинутих і квітучих капіталістичних країнах є такі темпи зростання реальних заробітків громадян?!

Я наголошую, що заробітків. Я навмисне виключаю соціальні трансферти. Немає такого!

Тому, відверто кажучи, ці всі порівняння, які наші аналітики часто-густо роблять, скажімо, з Європою, з Заходом, вони є абсолютно некоректними, тому що Україна – це країна, яка дуже швидко зараз піднімається. І піднімається, завдячуючи тому, що ми все ж таки трошки навчилися працювати в ринкових умовах.

Роман Скрипін: Так що, якщо Україна піднімається, то не треба давати доступні кредити тепер? Як розуміти?

Віктор Лисицький: На 1 липня цього року було надано кредитів фізичним особам 192 мільярди гривень. На 1 липня минулого року 108 мільярдів гривень.
Віктор Лисицький:
По-перше, по кредитуванню. Що робиться з кредитуванням? Якщо ми візьмемо кредитування фізичних осіб, то на 1 липня цього року було надано кредитів фізичним особам 192 мільярди гривень. На 1 липня минулого року 108 мільярдів гривень. Тобто, темп зростання 179%!

Роман Скриін: Величезні темпи. Можна погодитися.

Віктор Лисицький: Шалений темп зростання!

І можна сказати: ого, так багато, а це ж ризики! Я можу сказати, що на 1 лютого цього року у нас темп зростання кредиту, наданий фізичним особам, складав 211%.

І ми можемо багато чого казати. Це не місяць, не два і не п’ять місяців. Це вже приблизно років 5-6. Принаймні, чітко фіксують з 2005 року. Після того, як відбулася Помаранчева революція, ми стали іншими, в нас повірили. І це, до речі, підтверджують попередні оцінки платіжного балансу на перше півріччя цього року. І от у нас така шалена динаміка і доходів населення, і кредитів, які надаються…

Роман Скрипін: Пане Лисицький, я ж запитав про дуже прості речі. Невже українці настільки багаті, що їм дають кредити під великі відсотки? При чому тут Помаранчева революція?

Віктор Лисицький: А Помаранчева революція при тому, що саме після Помаранчевої революції ми вперше зафіксували явище, коли темпи зростання кредитування економіки почали формуватися на значно більше відсотків, випередили темпи нарощування депозитів.

І в нас сьогодні кредити перевищують депозити ледь не на 200 мільярдів гривень. І ця тенденція формувалася десь з середини 2005 року.

Роман Скрипін: Найцікавіше у кредитуванні, пане Лисицький, то це те, що гроші реальні з’являються у цій усій схемі лише тоді, коли клієнт приносить їх у банк.

Віктор Лисицький: Так.

Роман Скрипін: І у нас виходить, що людям роздали фактично дуже багато побутової техніки, автомобілів, квартир, і немає гарантії, що ці гроші повернуться у банк.

Віктор Лисицький: Є.

Роман Скрипін: Яка гарантія?

Віктор Лисицький: Гарантія в першу чергу тому, що депозити фізичних осіб і депозити в економіці в цілому зростають шаленими темпами. Я також можу назвати це число…

Але вони нарощуються високими темпами на відміну від трьох останніх місяців 2004 року, коли депозити у нас спадали, знижувалися. При чому високими темпами. Це було таке. І коли Леонід Данилович казав, що в нас фінансово-банківська криза (це було таке), але це він сказав, припустимо, в середині листопада, а вона фактично розпочалася з перших днів жовтня.

Українці несуть гроші. Це одне.

Потім треба просто чітко враховувати ще такий факт. Наша національна банківська система – це переважно приватна система. Менталітет приватних власників, їхні вимоги визначають ставлення до надання кредитів.

Віктор Лисицький: Більш-менш помітні банки України сьогодні видають кредити надзвичайно консервативно, надзвичайно обережно.
І більш-менш помітні банки України сьогодні видають кредити надзвичайно консервативно, надзвичайно обережно.

Ви спробуйте зайти в будь-який помітний банк: «Укрсоцбанк», «Укрексімбанк», «Надра» і спробуйте отримати там кредит. Ви побачите, що там насправді дійсно є можливість отримати кредити, і там існує в кожного банку 20 чи 30 видів кредитів, які ви можете отримати.

Але, по-перше, ці кредити чітко форматизовані, сформульовані, під них напрацьовані всі документи, які мають юридичне і економічне обґрунтування. Крім того, рішення по наданню кредитів, зрештою, надають кредитні комітети.

Тобто, питання хабарництва, там різних «міжсобойчиків», вони не те що повністю виключені, а вони…

Роман Скрипін: Та я ж по-іншому поставив питання, пане Лисицький. У мене є пропозиція послухати другого експерта.

Пане Юткін, я так і не почув відповіді на головне питання. Що в нас з кредитуванням? Чому відсотки зростають, попри те, що доходи населення теж зростають і бажання населення брати кредити зростає?

В’ячеслав Юткін: Я не буду чіпати зв’язки з Помаранчевою революцією, бо я наслідків не вбачаю тут ніяких у тому, що збільшилися ставки по кредитах і в тому, що більше українців стало жити в борг.

Є пояснення. І вони, принаймні для фінансистів, на поверхні питання, чому життя в борг стає дорожчим.

В’ячеслав Юткін: Сьогодні ми в Україні спостерігаємо інфляцію 21%. І ставка кредитування, звичайно, повинна бути на 2-3% вища, ніж відсоток по інфляції.
Перш за все ми не знайдемо, мабуть, ситуації у світі, коли відсоток інфляції нижчий, ніж ставка по кредиту. Сьогодні ми в Україні спостерігаємо інфляцію 21%. І ставка кредитування, звичайно, повинна бути на 2-3% вища, ніж відсоток по інфляції.

Роман Скрипін: Тобто, Ви напряму проводите залежність від інфляції відсотки по кредитуванню?

В’ячеслав Юткін: Воно інакше не буває у світі.

Ви візьміть сьогодні інфляцію у Німеччині, яка є локомотивом західної економіки. Візьміть інфляцію в США. Вони вважають, що вона шалена. Але вона не вище, ніж 4%. І ставки по кредитах та 7-8%. Це дуже високі для Німеччини, наприклад.

Візьміть сьогодні Туреччину, яка теж ближче до розвиненого світу. Минулого року там відсотки були 7-8%, навіть 6%, але сьогодні індекс інфляції у Туреччині за 15% і ставки по кредитах за 20%.

Тому це прямий зв'язок. Це перш за все.

В’ячеслав Юткін: 30% всіх грошей, які є в Україні, то це західні гроші. І сьогодні вони подорожчали удвічі. Тому й ми маємо дуже серйозне зростання відсоткової ставки в Україні.
Друге питання. Гроші стали дорожчими у всьому світі. Це спричинила дуже серйозна потужна криза, яка йде до нас зі США. «Завдяки» цій кризі ми маємо ситуацію, коли 30% всіх грошей, які є в Україні, це західні гроші. І сьогодні вони подорожчали удвічі. Тому й ми маємо дуже серйозне зростання відсоткової ставки в Україні.

І третє питання. Низькі як для України в минулому ставки спричинили і прагнення банків збільшити свої показники. Вони призвели до того, що легко було брати в банках гроші. Вони були дуже легкі.

Я маю на увазі, що дійсно закривали очі на процедуру оформлення цих кредитів, іноді не брали до уваги неофіційні доходи, а офіційні були дуже маленькі для видачі таких кредитів. Привчаючи до таких кредитів, ми мали кредитний бум.

На сьогодні ми маємо зворотну тенденцію. Потік кредитів зменшується, все менше і менше мають змогу брати такі кредити тому, що ставки високі, і тому, що більшість уже не має можливості взяти гроші.

Потрошку спадають ці показники, про котрі наш колега і казав. Я маю на увазі на практиці конкретного банку.

І остання причина. Ви сьогодні не знайдете українців, у котрих дійсно є гроші, вільні гроші, котрі намагалися вкласти їх у банк менше, ніж за 20%.

Якщо подивитися на вулицях Києва і інших міст, то ми бачимо дуже симпатичні плакати, які пропонують від 20% до 23% по вкладах. Звичайно, відсоткова ставка за кредитами не може бути нижче, ніж відсоткова ставка за запозиченням. Якщо банки приймають вклади на депозити на 20-23%, то, звичайно, вони повинні кредитувати за 25-27%...

(Скорочена версія. Повну версію «Вечірньої Свободи» слухайте в аудіозаписі)
XS
SM
MD
LG